La balance bancaire

Elément clé ?

La balance bancaire est souvent faite par les prêteurs. Elle est un élément clé pour les prêteurs qui ne fonctionnent pas par scoring.

Le principe est simple : La balance est une méthode de calcul simplifiée de manière à déterminer le niveau de besoin financier d'un client.
Le calcul du Taux d'endettement ou du Reste à Vivre, se fait sur la base de charges qui n'incluent pas les consommations courantes du client, ni même ses charges fixes tels que edf, impôts, téléphone, assurance, taxes, abonnements, etc ….

Seuls les comptes bancaires permettent d'appréhender ce niveau de charges et donc de dépenses.
Règles de calcul
• Analyser les relevés bancaires sur 3 mois consécutifs de tous les comptes bancaires de l’emprunteur et du conjoint co-emprunteur.
• Comparer des soldes bancaires de même date à même date.
• Identifier, sur les 3 mois de relevés de tous les comptes bancaires, les impayés et/ou retards non régularisés, les incidents financiers non régularisés, les débits exceptionnels (dépense exceptionnelle : de nature imprévisible, à caractère vital/urgent et ponctuel), les crédits exceptionnels : les injections correspondent à toutes les sommes qui viennent « gonfler » artificiellement le compte et qui n’ont aucun lien avec les revenus du client, soit : tirages, déblocages de crédits, aides diverses, chèques ou espèces déposés, … également, re-créditer tous les paiements que le client aurait dû effectuer et qu’il n’a pas payés ou qui ont été rejetés, car les soldes bancaires sont créditeurs d’une somme qui aurait dû être prélevée
En conclusion, votre rachat credit peut être refusé, sur cette notion de balance bancaire, si la diminution de votre mensualité ne compense pas le déficit régulier mensuel, réalisé par la différence de vos revenus et de vos dépenses.
En clair, si votre train de vie est trop important et que vos dépenses sont de toutes façons supérieures à ce que vous gagnez et à ce que l'on peut vous faire récupérer en termes de pouvoir d'achat, votre demande a toutes les chances de se voir refusée.

Heureusement, certains organismes travaillent avec une autre méthode, celle appelée méthode du scoring.