Quels sont les meilleurs taux en rachat de crédits ?

Lorsqu’on fait un crédit immobilier ou un prêt personnel auprès d’une banque, on peut constater des différences parfois importantes, en matière de taux. C’est ainsi que certains courtiers qui travaillent essentiellement avec des banques de réseaux, négocient auprès d’elles une volumétrie pour tenter d’accrocher le meilleur taux à offrir à leurs clients.

En rachat de crédit, les taux varient en fonction des offres des prêteurs spécialisés. La notion d’ouverture de compte bancaire, de domiciliation de revenus n’existant pas, il est impossible de ‘discuter’ avec le prêteur les taux qu’ils imposent.

Et à vrai dire, les taux d’intérêt proposés par tous ces prêteurs, sont relativement très proches.

Il y a donc plus à gagner à bénéficier d’un bon prix sur l’assurance de prêt, voire sur les frais annexes, plutôt que sur la différence de taux dont l’incidence est très faible.

A votre avis, quel est le meilleur choix ?

Prenons pour exemple un prêt de 100 000 € sur 15 ans

  1. Économiser 0,20 % sur son taux d’intérêt (3 % au lieu de 3,20 %)
  2. Économiser 9 € / mois sur son assurance de prêt

Réponse :

Le coût global d’un prêt à 3,20 % pour un montant emprunté de 100 000 € sur 15 ans est de 26 043,42 € ; pour un prêt à 3 %, le coût est de 24 304,70 €. L’écart est donc de 1 738,72 €

Économiser 9 € / mois sur son assurance, c’est économiser pour un couple, 18 € / mois. Sur 15 ans l’économie est de 3 240 €.

L’économie sur l’assurance est de 86 % plus importante ; 3 240 € c’est bien plus que 1 738 € !

Pour les prêts sans garantie, les taux de rachat de crédit sont généralement assortis de taux débiteurs fixes oscillant entre 4 et 5,5 %, en 2018. Pour ce type de prêt proposé sur une durée courte inférieure à 12 ans, il n’y a quasiment pas de proposition à taux révisable.

Pour les prêts avec garantie hypothécaire, le taux de rachat de crédit appliqué est celui utilisé en immobilier. Certes, ils sont un peu plus élevés que ceux de la renégociation immobilière mais même avec un décalage, ces derniers atteignent des valeurs très basses comprises généralement entre 2 à 3 % !

Bien sûr, il est possible de faire regrouper tous ses crédits avec un taux fixe pour toute la période du prêt et donc une mensualité fixe. Cependant, sans pour autant foncer tête baissée, il est possible d’opter pour des formules sécurisées de taux révisables, bien que pas très intéressantes aujourd’hui.

Les taux variables ont parfois mauvaise presse en raison d’amalgames mais, après vérification, vous constaterez qu’en rachat de crédit, de très nombreux produits sont assortis de plafonnement et d’options de passage à taux fixe sans frais. Par ailleurs, le taux variable est souvent synonyme de moindres pénalités en cas de remboursement anticipé, voire d’absence de pénalités en cas de vente du bien pris en garantie.

Les différents types de rachats

A chaque rachat de crédit, ses spécificités

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